Faktoring a kredyt obrotowy – poznaj różnice i zobacz, czego potrzebuje Twoja firma

Faktoring a kredyt – definicje

Zarówno kredyt, jak i faktoring to źródła finansowania przedsiębiorstwa, które mogą pomóc poradzić sobie z problemem długich terminów zapłaty na fakturach i opóźnieniami w płatnościach. Oba rozwiązania wspierają płynność finansową firmy, ale działają w inny sposób i są kierowane do przedsiębiorców o nieco innych potrzebach.

Z czym wiążą się obie usługi, do kogo są skierowane i co wybrać – faktoring czy kredyt – by usprawnić przepływ środków w ramach swojego przedsiębiorstwa?

Kredyt obrotowy to produkt bankowy przyznawany przedsiębiorcom na pokrycie bieżących kosztów prowadzenia działalności. Taki kredyt bankowy w postaci określonego limitu zadłużenia może być udostępniony zarówno w rachunku bieżącym, jak i kredytowym.

Faktoring to produkt finansowy polegający na finansowaniu wierzytelności wynikających z faktur z odroczonym terminem płatności. Przedsiębiorca, który udziela swoim klientom kredytu kupieckiego w postaci odroczonych terminów płatności (30, 60, 90 czy nawet 120 dni), nie musi już zamrażać swoich pieniędzy w fakturach i czekać miesiącami, aż kontrahenci zapłacą mu za wykonaną pracę. Taką fakturę może przekazać do firmy faktoringowej, która bez zbędnej zwłoki i za określoną prowizję wypłaca mu należność wcześniej. Kontrahent, regulując należność wynikającą z faktury, wpłaca następnie pieniądze zgodnie z zasadami przyjętego modelu współpracy.

Oba te produkty mogą być dla przedsiębiorcy źródłem pieniędzy na bieżącą działalność firmy. Który z nich wybrać, prowadząc własny biznes? Jakie są różnice między faktoringiem a kredytem obrotowym i co bardziej się opłaca?

Zanim weźmiesz faktoring, zanim otrzymasz kredyt

Jakie warunki musi spełnić przedsiębiorca, żeby otrzymać kredyt obrotowy, a jakie, żeby dostać faktoring? Pod tym względem oba produkty znacznie się od siebie różnią, a różnica ta w dużej mierze definiuje grupę odbiorców obu rozwiązań.

O ile przed przyznaniem kredytu obrotowego bank sprawdza historię danej firmy, jej obroty, staż i posiadane twarde zabezpieczenia, o tyle faktoring w większym stopniu opiera się na jakości należności oraz wiarygodności samej firmy i jej kontrahentów. Co z tego wynika?

Kredyt obrotowy to rozwiązanie dla firm doświadczonych, biznesów z dłuższym stażem, zapleczem finansowym w postaci zabezpieczeń, udokumentowanymi obrotami, a przede wszystkim zdolnością kredytową i historią współpracy z instytucjami finansowymi. W przypadku faktoringu takie ograniczenia są zwykle znacznie mniejsze.

Nowopowstałe firmy, właściciele JDG, freelancerzy pracujący na zasadach B2B i inni przedsiębiorcy, którzy z różnych powodów – na przykład zbyt krótkiego stażu lub braku twardych zabezpieczeń – nie mogą liczyć na kredyt obrotowy, nadal mogą zdecydować się na faktoring.

Dostępna już od początku działalności usługa faktoringowa z założenia oferuje przedsiębiorcy pieniądze wynikające z wystawionych przez niego faktur. W momencie podpisywania umowy faktor sprawdza swojego klienta, a następnie weryfikuje w podobny sposób także kontrahentów dodawanych do systemu. Dzięki temu zarówno klient, jak i firma faktoringowa mają większą pewność, że współpracują z rzetelnymi partnerami. To sprawia, że zarówno młode, jak i doświadczone firmy mogą korzystać z rozwiązań faktoringowych.

Faktoring a kredyt bankowy – co jest szybszym rozwiązaniem?

Możemy wymienić liczne zalety faktoringu, ale jedną z ważniejszych jest bez wątpienia szybkość procesowania i podpisania umowy – szczególnie w porównaniu z kredytem obrotowym w rachunku kredytowym. Kredyt jest dużo bardziej sformalizowany – wymaga podpisania umowy z bankiem, a proces ten jest nie tylko długotrwały, ale i czasochłonny oraz stresujący. Liczba wizyt w banku oraz czas spędzony na kompletowaniu dokumentów potrafią zniechęcić niejednego przedsiębiorcę. Dodatkowo udostępnienie określonego limitu zadłużenia może wiązać się z koniecznością zdecydowania się na szereg produktów okołokredytowych.

Jak pod tym względem różni się faktoring od kredytu? W przypadku faktoringu proces podpisania umowy przebiega zwykle znacznie szybciej, a dla części rozwiązań – jak faktoring online – nie wymaga nawet wychodzenia z domu. Samo finansowanie odbywa się błyskawicznie. Pieniądze z faktur mogą trafić na konto firmowe nawet tego samego dnia, w którym przedsiębiorca przekazał fakturę do finansowania.

W ramach umowy faktoringu firmy faktoringowe oferują swoim klientom także dodatkowe usługi, takie jak monitoring spłat czy wsparcie w zarządzaniu należnościami. FaktorOne zapewnia również wygodne narzędzia do obsługi procesu, w tym rozwiązania mobilne i możliwość sprawnego przekazywania dokumentów do finansowania.

Kto da więcej – faktor czy bank?

W obu przypadkach wysokość otrzymanego kredytu czy limitu faktoringowego, czyli maksymalnej kwoty, do której przedsiębiorca może finansować działalność lub faktury, uzależniona jest od indywidualnych ustaleń z bankiem czy faktorem, który analizuje każdego wnioskodawcę. Nie bez znaczenia są oczywiście wielkość firmy, jej staż i historia działalności. W obu przypadkach możliwe jest także zwiększenie przyznanego limitu.

W praktyce jednak sposób dochodzenia do tej kwoty wygląda inaczej. Bank patrzy przede wszystkim na sytuację finansową firmy i jej zdolność kredytową. Faktor natomiast bierze pod uwagę także jakość należności i wiarygodność odbiorców. Dzięki temu część przedsiębiorców, którzy nie uzyskaliby finansowania bankowego, może nadal korzystać z faktoringu.

To ważne szczególnie dla firm z sektora MŚP, które chcą zachować elastyczność i nie blokować rozwoju przez długi proces kredytowy.

Faktoring a kredyt – jakie waluty są dostępne?

Jeśli chodzi o waluty, banki umożliwiają przedsiębiorcom zaciągnięcie kredytu obrotowego nie tylko w złotówkach, ale również w innych walutach – euro, dolarach czy frankach szwajcarskich.

W przypadku faktoringu przedsiębiorca również może liczyć na obsługę faktur w różnych walutach, co może okazać się szczególnie korzystne dla firm z branży produkcyjnej czy transportowej, które często wystawiają faktury swoim zagranicznym odbiorcom. W takim przypadku warto sprawdzić również faktoring eksportowy.

Pieniądze na dowolny cel – na co pozwala faktoring, a na co kredyt?

Pieniądze z faktur uzyskane w ramach usługi faktoringu przedsiębiorca może przeznaczyć na dowolny cel – uregulowanie stałych opłat, podatek VAT, realizację przyszłych zleceń lub nowe inwestycje. Faktor nie narzuca mu ograniczeń w tym względzie i nie ingeruje w sposób wykorzystania środków wynikających z finansowanych faktur.

Podobnie wygląda sytuacja w przypadku kredytu obrotowego w rachunku bieżącym, kiedy bank nie kontroluje szczegółowo sposobu wykorzystania środków udostępnionych w ramach limitu.

Jednak przy kredycie obrotowym w rachunku kredytowym przedsiębiorca często musi z góry określić cel, na jaki przeznaczy środki. Jeśli z jakiegoś powodu nie dotrzyma ustaleń umownych, bank może zażądać wcześniejszej spłaty zadłużenia lub zastosować dodatkowe konsekwencje przewidziane w umowie. To jedna z istotnych różnic między faktoringiem a kredytem, która może wpłynąć na podjętą przez przedsiębiorcę decyzję.

Wypłata i spłata środków w faktoringu i kredycie bankowym

Kredyt obrotowy w rachunku kredytowym wypłacany jest jednorazowo lub w transzach, podczas gdy w przypadku faktoringu przedsiębiorca otrzymuje środki w oparciu o przekazane do finansowania faktury. W przypadku kredytu za spłatę odpowiada kredytobiorca, a przy faktoringu podstawowym źródłem spłaty należności jest kontrahent faktoranta.

Kredyt obrotowy ma także zazwyczaj sztywno określony termin spłaty. Faktoring zapewnia większą elastyczność. W przypadku faktoringu niepełnego firma faktoringowa może czekać na spłatę należności dodatkowo przez określony czas po terminie wskazanym na fakturze. Dopiero wtedy, jeśli kontrahent nie ureguluje należności, zwraca się do faktoranta zgodnie z warunkami umowy.

Warto też pamiętać, że kredyt obrotowy zazwyczaj zawierany jest na określony okres, najczęściej 12 miesięcy z możliwością przedłużenia, podczas gdy faktoring – poza standardowymi produktami długoterminowymi – może być dostępny także doraźnie, np. w formule finansowania pojedynczych faktur.

Przeczytaj też: Faktor i faktorant – kim są i jaką rolę odgrywają w faktoringu?.

Księgowanie i bilans firmy w przypadku faktoringu i kredytu

Kredyt obrotowy, jako kolejne zobowiązanie, w oczywisty sposób wpływa na strukturę finansowania przedsiębiorstwa i może oddziaływać na jego zdolność kredytową. Faktoring jest rozwiązaniem opartym o należności handlowe, dlatego dla wielu firm stanowi bardziej elastyczne wsparcie płynności, bez konieczności sięgania po klasyczne zadłużenie bankowe.

Co więcej, koszty faktoringu są ujmowane po stronie kosztów prowadzenia działalności, a sama usługa może wspierać bardziej uporządkowane zarządzanie należnościami. To szczególnie ważne w firmach, które regularnie pracują na długich terminach płatności i chcą szybciej odzyskiwać środki z wystawionych faktur.

Co wybrać – faktoring czy kredyt obrotowy?

Nie ma jednej odpowiedzi dobrej dla każdej firmy. Kredyt obrotowy może być dobrym rozwiązaniem dla przedsiębiorstw o stabilnej historii, mocnej zdolności kredytowej i potrzebie finansowania niezwiązanego bezpośrednio z konkretnymi fakturami. Faktoring lepiej sprawdza się tam, gdzie firma regularnie wystawia faktury z odroczonym terminem płatności i chce szybciej odzyskiwać gotówkę ze sprzedaży.

Jeśli Twoim największym problemem są zamrożone środki w należnościach, napięty cash flow i potrzeba szybkiego dostępu do pieniędzy, to faktoring zwykle będzie rozwiązaniem bardziej praktycznym. Jeśli chcesz porozmawiać o tym, który wariant lepiej odpowiada potrzebom Twojej firmy, przejdź do kontaktu z doradcą.